Kaupimas III pakopos pensijų fonduose – tai savarankiškas savanoriškas papildomas kaupimas pensijai. Įmokas į asmeninę sąskaitą pensijų fonduose galite mokėti patys, bet tai daryti gali ir jūsų sutuoktinis, darbdavys ar kiti asmenys. Įmokos mokamos savarankiškai ir tam galima skirti norimą sumą.
[[#ex]]
Kuo skiriasi kaupimas II ir III pakopų pensijų fonduose?
Pagrindinis tiek II, tiek III pakopos pensijų fondų tikslas – sukaupti lėšų pensijai, bet šie fondai skiriasi įmokų mokėjimo būdais, mokesčių dydžiu ir įvairove, investicijų rizikos valdymo principais, išmokų mokėjimo tvarka ir pan. Pravartu šiuos skirtumus išsiaiškinti ir suprasti.
|
II pakopos pensijų fondai |
III pakopos pensijų fondai |
|
|---|---|---|
|
Iki 3 % atlyginimo, iki 1,5 % vidutinio darbo užmokesčio valstybės paskata. + Darbdavys ir darbuotojas gali mokėti papildomas įmokas. |
Įmokos |
Tik savanoriškos įmokos. Jas gali mokėti pats asmuo arba jo darbdavys, arba trečiasis asmuo. |
|
Gyvenimo ciklo fondai – artėjant prie pensijos laipsniškai mažinama investavimo rizika. VALDOMA AUTOMATIŠKAI. |
Investavimo rizika |
ŽMOGUS PATS PASIRENKA JAM PRIIMTINĄ RIZIKOS LYGĮ. |
|
MAŽI, NUSTATYTI ĮSTATYME. Turto administravimo mokestis nuo 2021 m. – 0,5 %. |
Mokesčiai |
DAUGIAU IR ĮVAIRESNI. Įmokų mokestis – 0–3 %; turto administravimo mokestis – 1–1,5 %; depozitoriumo mokestis ir kt. |
|
Sulaukus pensinio amžiaus, išmokėjimo būdas priklauso nuo sukauptos sumos: vienkartinė išmoka, periodinės išmokos arba anuitetas (standartinis arba atidėtasis). |
Išmokos |
Sukauptų santaupų dalį arba visą sumą galima atsiimti bet kada*. *Gali būti taikomi papildomi mokesčiai. |
|
Taikoma tik papildomoms savanoriškoms įmokoms. |
Mokesčių lengvata |
Taikoma sutartims, kurios sudarytos 2024 m. arba anksčiau. |
| Svarbu! Kad ir kokį finansinį produktą pasirinktumėte, kiekvieną mėnesį pensijai reikėtų atidėti tam tikrą pinigų sumą. Ją verta investuoti, nes sąskaitoje gulintys pinigai ilgainiui nuvertėja. |
Ar galiu kaupti III pakopos pensijų fonde?
III pakopoje gali dalyvauti visi pensijai kaupti norintys gyventojai. Jie gali patys mokėti įmokas arba tai už juos gali daryti darbdavys, sutuoktinis ar pan.
Kaupiant III pakopos pensijų fonduose taupoma pensijai – tai ilgalaikis taupymo tikslas ir jam pasiekti turite ilgą laikotarpį, pavyzdžiui, 20–30 metų.
Kaip pasirinkti III pakopos pensijų fondą?
III pakopos pensijų fondus valdo pensijų fondų valdytojai. Informacijos apie visus Lietuvoje veikiančius pensijų fondus, jų valdytojus ir jų veiklos rezultatus rasite Lietuvos banko interneto svetainėje.
| Svarbu! Atkreipkite dėmesį, kad III pakopa vadinami ir gyvybės draudimo produktai, nors jie skiriasi nuo III pakopos pensijų fondų. Tad rinkdamiesi, kaip investuoti savo pinigus, įsigilinkite, kokį produktą renkatės. |
Renkantis III pakopos pensijų fondą, svarbu atkreipti dėmesį į du pagrindinius dalykus:
- fondo investavimo strategiją;
- taikomus mokesčius.
Pagal investavimo strategiją III pakopos pensijų fondai skirstomi į:
- obligacijų pensijų fondus. Šie fondai investuoja į obligacijas ir prisiima mažiausią riziką. Kaupdami obligacijų pensijų fonduose, uždirbsite nedidelę grąžą, bet ir rizika prarasti sukauptas lėšas bus mažiausia;
- mišraus investavimo pensijų fondus. Šie fondai dalį lėšų investuoja į rizikingus aktyvus (pvz., akcijas), dalį lėšų – į mažiau rizikingus (obligacijas). Tai reiškia, kad mišraus investavimo pensijų fondai prisiima didesnę riziką nei obligacijų pensijų fondai, bet mažesnę nei akcijų pensijų fondai;
- akcijų pensijų fondus. Šie fondai investuoja į įmonių akcijas, todėl laikomi didžiausios rizikos pensijų fondais.
Renkantis III pakopos pensijų fondą, reikėtų pasidomėti jo rezultatais Lietuvos banko skelbiamose ketvirčio ataskaitose. Čia skelbiami keli rodikliai, apie kuriuos tikrai pravartu išmanyti.
- Fondų grąža nuo einamųjų metų pradžios. Šis rodiklis parodo, kiek nuo metų pradžios iki nurodyto laikotarpio pabaigos pasikeitė pensijų fondo vieneto kaina. Skaičiuojant šį rodiklį, atsižvelgiama į pensijų fondo taikomus atskaitymus nuo turto, bet neatsižvelgiama į atskaitymus nuo įmokų, dėl to grynoji grąža kaupiančiajam gali būti mažesnė.
| Svarbu! Jei investuojate periodiškai (tarkime, įmokas mokate kiekvieną mėnesį), jūsų asmeninė pensijų fonde sukaupto turto grąža nuo metų pradžios gali skirtis nuo viešai skelbiamo apskaičiuoto rodiklio. Taip nutinka dėl to, kad investuojant periodiškai jūsų pensijų fondo sąskaita papildoma naujomis įmokomis, o jų grąža yra kitokia, nei apskaičiuota nuo metų pradžios. |
- Fondų grąža per pastaruosius 3, 5 ir 10 metų. Šis rodiklis rodo vidutinį metinį pensijų fondo vieneto kainos pasikeitimą per nurodytą laikotarpį. Renkantis pensijų fondą, svarbu atsižvelgti ne tik į paskutinių metų, bet ir vidutinio bei ilgojo laikotarpio rezultatus.
- Lyginamojo indekso grąža. Lyginamasis indeksas – tai pensijų kaupimo bendrovės pasirinktas, fondo investavimo strategiją atitinkantis orientacinis investicijų portfelis, su kurio vertės pokyčio reikšme lyginama fondo investicijų portfelio investicijų grąža.
- Standartinis nuokrypis. Standartinis nuokrypis parodo, kaip intensyviai per laikotarpį svyruoja fondo vieneto vertė. Kuo šis rodiklis didesnis, tuo didesnė ir rizika.
Kokio rizikingumo pensijų fondas man tinkamiausias?
Nuo pasirinkto pensijų fondo investavimo strategijos priklauso ir jo pajamingumas. Paprastai daugiau uždirba tie fondai, kurie daugiau investuoja į akcijas, bet tokios investicijos yra ir rizikingesnės. Pasirinkdami pensijų fondą, atidžiai išnagrinėkite jo taisykles ir tada apsispręskite, kokia rizika Jums priimtina.
Tik pradėjus kaupti, iki pensijos likus 20 ar daugiau metų, vertėtų rinktis rizikingesnius, bet didesnę grąžą duodančius pensijų fondus. Artėjant prie senatvės pensijos amžiaus ar asmenims, kuriems iki senatvės pensijos amžiaus liko nedaug laiko, vertėtų rinktis itin mažos rizikos konservatyvaus investavimo pensijų fondus. Rizikingesnius, bet duodančius didesnę grąžą pensijų fondus vertėtų rinktis iki 40 metų.
| Svarbu! Jei pasirinkote kaupti III pakopos pensijų fonde, nepamirškite laikui bėgant jo pakeisti į mažesnės rizikos. Vis dėlto, jei neturite laiko domėtis savo pensijų fondo rezultatais, galbūt vertėtų rinktis II pakopos pensijų fondus, nes jų lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo strategiją. |
Kokie mokesčiai taikomi III pakopos pensijų fondams?
Skirtingai nuo II pakopos pensijų fondų, III pakopos pensijų fondų taikomų mokesčių nenustato įstatymai. Dėl to pensijų fondo valdytojai juos savo nuožiūra nustato pensijų fondų taisyklėse.
Dažniausiai taikomi tokie mokesčiai:
- įmokos – nuskaičiuojamas nuo kiekvienos įmokos ir svyruoja priklausomai nuo fondo valdytojo ir pasirinktų pensijų fondo;
- turto administravimo – kasmet skaičiuojamas nuo bendro sukaupto Jūsų turto;
- depozitoriumo ir kt.
Kuo skiriasi kaupimas III pakopos pensijų fonduose ir investicinis gyvybės draudimas?
|
Papildomo savanoriško (III pakopos) pensijų kaupimo fondas (PF) |
Tema |
Investicinis gyvybės draudimas (IGD) |
|---|---|---|
|
Ar šis produktas priskiriamas pensijų sistemos III pakopai?* |
||
|
Skirti papildomoms lėšoms pensijai sukaupti. Visa į PF pervesta įmokos suma yra investuojama. |
Paskirtis |
IGD įprastai skirtas dviem tikslams: 1) sukaupti konkrečiam tikslui; 2) apsidrausti nuo įvairių draudimo rizikų (nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų, mirties ir kt.). Taigi, dalis įmokų gali būti skiriama draudimo rizikoms apmokėti, o kita dalis – investuojama. |
|
Pensijų fondus valdo profesionalūs investicijų valdytojai, o valstybė reguliuoja jų veiklą įstatymais. |
Valdytojai |
Investavimo kryptis valdo profesionalūs investicijų valdytojai, o valstybė reguliuoja jų veiklą įstatymais. |
|
Galima keisti tiek PF, kurį valdo tas pats valdytojas, tiek pensijų kaupimo bendrovę. Šias dalyvių teises numato teisės aktai. |
Valdytojo keitimas |
Nėra galimybės keisti IGD draudiko, o investavimo krypčių keitimo sąlygos yra aptartos draudimo sutarties sąlygose. |
|
PF sąrašą, mokesčius ir grąžą galite rasti Lietuvos banko interneto svetainėje. |
Taikomi atskaitymai |
Visų draudimo įmonių taikomi IGD atskaitymai skelbiami Lietuvos banko interneto svetainėje. |
|
Įmokas galima mokėti tada, kada norima, ir tiek, kiek norima (nėra jokių įsipareigojimų). |
Įmokos |
Įprastai įmokos yra mėnesinės, tačiau galimos ir vienkartinės papildomos. |
|
Išmokos formą renkasi pats PF dalyvis. Sulaukus senatvės pensijos amžiaus, III pakopos PF atveju sukauptas lėšas galima atsiimti visas iš karto arba išsyk įsigyti anuitetą ar periodiškai išmokamą išmoką. Kiti išėjusieji anksčiau gali gauti PF taisyklėse numatytas sumas. |
Išmokos |
Sukauptų sumų atsiėmimo, sutarties laikotarpio trumpinimo ir ilginimo sąlygos yra aptartos draudimo sutarties sąlygose. |
|
III pakopos PF skirstomi į grupes: 1) akcijų, 2) obligacijų ir 3) mišraus investavimo. Taip pat galima kaupti kolektyviniuose III pakopos PF. |
Investavimo galimybės |
Kiekvienas draudikas siūlo skirtingas investavimo kryptis, su kuriomis galima susipažinti draudiko interneto svetainėje. Prieš sudarant IGD sutartį, būtina išsamiai įvertinti ir klientui paaiškinti investavimo kryptis, kurios atitinka investuotojo rizikos tolerancijos lygį. |
|
Taikoma iki 2035-12-31 tik sutartims, sudarytoms iki 2024-12-31. Sukauptų sumų išmokėjimas apmokestinamas su tam tikromis išimtimis pagal GPM 17 str. |
Gyventojų pajamų mokesčio lengvata |
Taikoma iki 2035-12-31 tik sutartims, sudarytoms iki 2024-12-31. Sukauptų sumų išmokėjimas apmokestinamas su tam tikromis išimtimis pagal GPM 17 str. |
|
PF kaupiamos dalyvio lėšos yra atskirtos nuo dalyvio nemokumo lėšų – tai reiškia, kad sukauptos III pakopos įmokos bankroto atveju vis tiek lieka kaupiamojo fondo dalyvio nuosavybė. (Išimtis tik tuo atveju, jei nebūtų atlikti nukreipiamieji įmokų veiksmai fondo įsteigimo ir išieškojimo atvejais.) |
Saugumas |
Draudėjų lėšos, kaupiamos pagal IGD sutartis, nėra atskirtos nuo draudimo įmonės turto. Įmonės bankroto atveju draudėjų lėšos yra draudimo įmonės nuosavybė, tačiau draudimo įstatyme yra papildomi mokumo ir kapitalo pakankamumo reikalavimai. |
* Lietuvos bankas pensijų sistemos III pakopą apibūdina kaip papildomą savanorišką kaupimą, skirtą pensijai: privačiuose III pakopos PF ar kitais alternatyviais būdais, pavyzdžiui, savarankiškai investuojant
[[#ex]]
