Terminuotieji indėliai

[[#ex]]

Indėlių rūšys

Indėliai gali būti skaidomi į 3 rūšis:

• lėšos sąskaitoje. Tai Jūsų banke ar kredito unijoje tiesiog einamojoje sąskaitoje laikomos lėšos. Jos yra likvidžios, t. y. galite atsiskaityti už prekes ar paslaugas ir pan., tačiau už jas neuždirbsite jokių palūkanų. Tai lyg vienos nakties indėlis;
• kaupiamieji indėliai. Kaupiamieji indėliai pasižymi tuo, kad galima juose kaupiamą sumą didinti ar mažinti, t. y. gana likvidžiai naudotis tomis lėšomis, o palūkanas gausite už likutį, esantį toje sąskaitoje. Įprastai palūkanos nebus nulinės, tačiau bus mažesnės nei terminuotųjų indėlių;
• terminuotieji indėliai. Tai mažiausiai likvidus indėlis, t. y. sutartis sudaroma konkrečiam laikotarpiui: mėnesiui, metams ar pan., o norint lėšas atsiimti anksčiau, įprastai prarandamos visos iki tol sukauptos palūkanos. Visgi šiuo atveju palūkanos už indėlį yra didesnės, lyginant su kaupiamuoju.

Daugiau informacijos apie tai, kaip Lietuvos gyventojai paskirstę savo turimus indėlius, galite rasti čia.

Indėlio alternatyva gali būti laikomi vyriausybės taupymo lakštai, kuriuos Lietuvoje išleidžia Finansų ministerija. Jie dažniausiai būna metų trukmės, o jų palūkanų norma būna artima indėlių palūkanų normoms. Daugiau informacijos apie gynybos tikslu išleistus taupymo lakštus galite rasti čia.

Kokios trukmės indėlį rinktis?

Siekiant valdyti su indėliais susijusias rizikas, verta didesnę sumą paskaidyti į mažesnes ir dėti kelis indėlius, kad, esant poreikiui pasinaudoti savo lėšomis, nereikėtų nutraukti visų turimų indėlių. Taip pat verta šiuos indėlius dėti skirtingiems laikotarpiams, nes taip galima suvaldyti infliacijos ar palūkanų normų riziką.

• Ilgesnio termino indėlius vertėtų rinktis tuo atveju, kai centrinis bankas pradeda mažinti palūkanų normas, t. y. kai tikimasi, kad ateityje palūkanos už indėlius ims mažėti (taigi verta pasidėti ilgesniam laikotarpiui, kad uždirbtumėte daugiau).
• Trumpesnio termino indėlius vertėtų rinktis tuo atveju, kai centrinis bankas pradeda didinti palūkanų normas, t. y. kai tikimasi, kad ateityje palūkanos už indėlius ims didėti (taigi verta pasidėti trumpesniam laikotarpiui, kad ateityje turėtumėte laisvų lėšų sudaryti naujus sandorius su geresnėmis siūlomomis palūkanomis ir uždirbti daugiau).

Investavimo į indėlius rizikos

Dedant indėlį susiduriama su rizikomis.

• Likvidumo rizika. Sudarius terminuotojo indėlio sutartį, įprastai palūkanos išmokamos termino pabaigoje. Tai reiškia, kad jei Jums prireiktų pinigų ir Jūs nutrauktumėte indėlio sutartį, tikėtina, prarastumėte visas iki tol sukauptas palūkanas. Siekiant valdyti šią riziką, patariama dėti ne vieną indėlį didele suma, o keletą indėlių mažesnėmis sumomis, kad, esant poreikiui atsiimti dalį lėšų, nereikėtų nutraukti visų turimų indėlių ir prarasti visų jau sukauptų palūkanų.
• Kredito rizika. Ši rizika aktuali visuomet, sudarant sutartį su juridiniu asmeniu, šiuo atveju banku ar kredito unija. Bankroto atveju gali kilti nepatogumų, jei lėšų Jums prireiks greitai. Siekiant valdyti šią riziką, galima indėlius padalyti tarp kelių skirtingų kredito įstaigų.

• Palūkanų normų rizika. Įsivaizduokite, kad metų pradžioje padėjote indėlį metams už 2 proc. metinių palūkanų, o rinkoje palūkanų normos ėmė augti, ir metų viduryje jau galėtumėte padėti naują indėlį už 3 proc. metinių palūkanų. Tai vadinama palūkanų normų rizika – tai rizika, kad, Jums padėjus indėlį, palūkanų normos didės ir Jūs gausite mažiau, nei kiti, padėję indėlį kiek vėliau. Siekiant suvaldyti šią riziką, ypač kai rinkoje stebimas dažnas palūkanų normų svyravimas, verta paskaidyti indėlius ir dėti juos skirtingiems laikotarpiams. Taip greičiau pasibaigsiantį indėlį bus galima padėti su didesnėmis palūkanomis, arba priešingai, rinkoje palūkanų normoms krentant, ilgesniam laikotarpiui padėti indėliai jums neš didesnę naudą, nei tie, kuriuos dėsite tuo metu, kai palūkanos bus sumažėjusios.
• Infliacijos rizika. Ši rizika pasireiškia tada, kai infliacija yra didesnė už Jūsų gaunamas palūkanas už indėlį. Tokiu atveju padėto indėlio sumos perkamoji vertė mažės, nepaisant to, kad nominalia verte turėsite daugiau lėšų. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad metams padėjote 1 000 Eur indėlį už 2 proc. metinių palūkanų, t. y. metų pabaigoje turėsite 1 020 Eur. Tačiau infliacija tuo pačiu laikotarpiu bus 3 proc., taigi tam, kad nusipirktumėte tą patį daiktą, jums reiks ne 1 020 Eur, o 1 030 Eur. Siekiant valdyti šią riziką, taip pat verta skirstyti indėlius mažesnėmis sumomis skirtingais terminais, kad būtų galima priimti tinkamus sprendimus dėl greičiau pasibaigsiančių indėlių.

[[#ex]]