Jau turite būsto paskolą?

Paskolos sutarties pabaiga

[[#ex]]

Būsto paskolos sutarties atsisakymas

Kredito sutarties galite atsisakyti per 14 d. nuo sutarties pasirašymo dienos. Atsisakę sutarties turėsite grąžinti visą pasiskolintą sumą ir sumokėti susikaupusias palūkanas per laikotarpį, kurį naudojotės kredito davėjo paskolintais pinigais.

Atsisakant kredito sutarties per 14 d., reikia raštu apie tai informuoti kredito davėją ir per 30 d. grąžinti pasiskolintą sumą bei per tą laikotarpį susikaupusias palūkanas.

Jokio papildomo sutarties atsisakymo mokesčio nėra, tačiau kredito davėjas gali reikalauti kompensacijos už viešojo administravimo subjektams sumokėtą atlyginimą už administracines paslaugas.

Būsto paskolos ar jos dalies grąžinimas anksčiau sutartyje nustatyto termino

• Kredito davėją apie išankstinį grąžinimą turite informuoti sutartyje nurodytu būdu.
• Kreditą grąžinti nemokamai anksčiau laiko galite, jei tą darote kredito palūkanų normos keitimo dieną (arba ir kitais atvejais, kaip tai nurodyta kredito sutartyje).
• Jūs galite grąžinti bet kokią sumą, tačiau ji neturi būti mažesnė nei vidutinė įmoka (arba kitaip, kaip sutariama su kredito davėju).
• Jums nereikės mokėti palūkanų už tą kredito sutarties laikotarpį, kurį paskola nesinaudojote.

Kreditą grąžinant kitą nei palūkanų normos keitimo dieną kredito davėjo (jei taikoma) kompensacija už anksčiau grąžinamą kreditą apskaičiuojama pagal Lietuvos banko patvirtintą formulę ir gali svyruoti nuo 0 iki 3 proc. grąžinamos sumos.

Būsto keitimas

Norint keisti būstą ir pagerinti savo šeimos gyvenimo sąlygas, Atsakingojo skolinimo nuostatai numato išimtį, palengvinančią šį procesą – galimybę gauti paskolą naujam būstui su mažesniu nei 15 proc. pradiniu įnašu, tačiau trūkstamą pradinį įnašą pasižadant įnešti pardavus iki šiol turėtą būstą.

Remiantis šia išimtimi, vartotojas gali pirma nusipirkti naują būstą, kurį kredito davėjas finansuotų iki 100 proc. būsto vertės arba kainos, o paskui parduoti iki tol turėtą būstą ir padengti kredito davėjo reikalaujamą nuosavų lėšų dalį, kuri negali būti mažesnė nei 15 proc. naujo būsto vertės arba kainos.

Vartotojas turėtų įsipareigoti per protingą, kredito sutartyje nustatytą terminą (protingu terminu rekomenduojama laikyti ne ilgesnį nei 12 mėn. laikotarpį nuo kredito sutarties sudarymo dienos) sumažinti įsipareigojimus pagal kredito sutartį. Atitinkamą terminą ir kitus įsipareigojimų mažinimo aspektus rekomenduojama aptarti kredito sutartyje. Vartotojo ketinimą parduoti būstą gali įrodyti skelbimai dėl būsto pardavimo, preliminari būsto pirkimo ir pardavimo sutartis ir pan.

[[#ex]]

Finansiniai sunkumai

[[#ex]]

Susidūrus su finansiniais sunkumais

Finansiniais sunkumais laikoma tokia padėtis, kai kredito gavėjas daugiau kaip 40 proc. visų gaunamų pajamų turi skirti kredito įsipareigojimams padengti (pvz., gaunama 1 000 Eur pajamų, o paskolos įmoka tampa didesnė nei 400 Eur).

Jei turite finansinių sunkumų mokėdami paskolos įmokas, pirmiausia raštu kreipkitės į kredito davėją – įvertinęs konkrečią vartotojo situaciją jis gali pasiūlyti įvairių kredito pertvarkymo būdų.

Kredito atostogos

Viena iš galimybių, susidūrus su finansiniai sunkumais, įtvirtinta įstatymuose, yra kredito įmokų atidėjimas 3 mėn. – vadinamosios kredito atostogos. Prašyti kredito davėjo atidėti įmokų mokėjimą iki 3 mėn. galima šiais atvejais:

• jums ar jūsų sutuoktiniui tapus bedarbiu arba netekus trečdalio ar didesnės dalies pajamų;
• nutrūkus santuokai;  
• dėl sutuoktinio mirties;
• jei esate pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu.

Sprendimą dėl vadinamųjų kredito atostogų suteikimo kredito davėjas turi priimti ne vėliau kaip per 15 d. d. Prašyme nurodykite priežastį, dėl kurios kreipiatės ir, jei įmanoma, taip pat tuo atveju, kai to reikalauja kredito davėjas, įrodymus dėl darbo netekimo, pajamų sumažėjimo arba kitų priežasčių. Atkreipkite dėmesį, kad kredito įmokas reikia mokėti iki to momento, kol kredito davėjas patvirtins jūsų prašymą dėl kredito įmokų atidėjimo.

[[#ex]]

Turimos paskolos sąlygų keitimas

[[#ex]]

Persitarimas dėl geresnių būsto sutarties sąlygų

Jei kreipiatės į kredito davėją norėdami, pavyzdžiui, padidinti kredito sumą, pakeisti įsipareigojimų pagal sutartį įvykdymo užtikrinimo priemones ar kt., tokie veiksmai laikomi esminių kredito sutarties sąlygų pakeitimu.

Tuo atveju, kai keičiamos esminės sutarties sąlygos, kredito davėjas:

• turi iš naujo atlikti kreditingumo vertinimą;
• gali prašyti įvertinti įkeičiamą turtą;
• gali pakeisti kitas kredito sutarties sąlygas (pvz., palūkanų dydį);  
• gali taikyti sutarties keitimo mokestį.

Jei būsto paskolos sutartis sudaryta iki 2017 m. liepos 1 d.

Jei jūsų būsto paskolos sutartis yra sudaryta nuo 2017 m. liepos 1 d., jai galioja visi Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo ir Atsakingojo skolinimo nuostatų reikalavimai.

Jei būsto paskolos sutartis sudaryta iki 2017 m. liepos 1 d., jai galios tik šie reikalavimai:

• kredito atostogos;
• ne didesnė nei 3 proc. kompensacija išankstinio kredito grąžinimo atveju arba galimybė grąžinti kreditą ar jo dalį nemokamai kredito palūkanų normos keitimo dieną;
• ne didesnės nei 0,05 proc. netesybos už kiekvieną pradelstą dieną;
• nuostatos dėl kredito davėjo teisės reikalauti turto vertinimo;
• kredito sutarties nutraukimo sąlygos kredito davėjo reikalavimu.

[[#ex]]

Turimos būsto paskolos refinansavimas

[[#ex]]

Įsivertinkite poreikį

Kredito refinansavimas – tai naujo kredito ėmimas, kai naujasis kreditas panaudojamas anksčiau paimtam kreditui arba keliems kitų kredito davėjų suteiktiems kreditams padengti.

Kada verta pagalvoti apie refinansavimą?

• Kai susiduriate su finansiniais sunkumais.
• Norite sujungti kelis kreditus į vieną.
• Kai rinkoje siūloma mažesnė palūkanų norma arba marža nei pagal jūsų sudarytą kredito sutartį.
• Kai nusprendžiate keisti paskolos palūkanų normų rūšį.
• Kai jūsų kreditingumas pagerėjo, palyginti su kreditingumu paskolos paėmimo metu (išaugo pajamos ar įkeisto būsto kaina, ar kt.).

Verta žinoti

• Kredito davėjas negali drausti ar kitaip riboti jūsų ketinimo pakeisti kredito davėją. Tačiau kai kuriais atvejais gali būti taikoma riboto dydžio kompensacija už anksčiau laiko grąžinamą kreditą (daugiau informacijos čia) ir mokestis už pažymą dėl sutikimo dėl antrinės hipotekos.
• Kredito refinansavimas neigiamai nepaveiks jūsų kreditingumo istorijos.
• Galite kreiptis ir į esamą kredito davėją, galbūt jis bus linkęs atitinkamai pakeisti su juo sudarytą kredito sutartį, t. y. persitarti dėl geresnių būsto kredito sąlygų.

Galimi du refinansavimo variantai:

• refinansavimas;
• refinansavimas supaprastinta tvarka (įstatymo nuostatos įsigalioja 2025 m. vasario 1 d.).

Refinansavimas supaprastinta tvarka yra paprastesnis ir pigesnis vartotojui ir yra taikomas, kai:

• nesikeičia paskolos suma (likutis);
• įkeičiamas nekilnojamasis turtas, kuris buvo įkeistas pagal pradinę paskolos sutartį;
• neilgėja paskolos trukmė;
• kreipimosi į naują kredito davėją dieną vartotojas nevėluoja mokėti įmokų pagal pradinę paskolos sutartį.

Kas gali refinansuoti būsto paskolą?

Būsto kreditą gali refinansuoti kredito įstaigos (bankai, kredito unijos) ir kiti juridiniai asmenys, įrašyti į Lietuvos banko tvarkomą viešąjį kredito davėjų sąrašą, kuris skelbiamas Lietuvos banko interneto svetainėje.

Dėl būsto kredito refinansavimo galima kreiptis ir į kredito tarpininkus. Jie gali padėti užpildyti paraišką dėl būsto kredito refinansavimo, derėtis su kredito davėjais dėl jums palankesnių būsto kredito sąlygų, tačiau už savo paslaugas kredito tarpininkai gali imti atlygį.

Būsto kredito refinansavimo paslaugą teikiantis kredito davėjas, gavęs paraišką dėl kredito refinansavimo, turi įvertinti, koks procesas konkretaus kredito gavėjo atveju turi būti taikomas. Pavyzdžiui, įsitikinti, ar tenkinamos visos būsto kredito refinansavimo supaprastinta tvarka sąlygos (nuo 2025 m. vasario 1 d.).

Kredito davėjas, siekdamas refinansuoti būsto kreditą, privalo įvertinti ir kredito gavėjo kreditingumą pagal Atsakingojo skolinimo nuostatus, kuriuose nustatytus reikalavimus kredito davėjas detalizuoja savo vidaus teisės aktuose.

Atsakingojo skolinimo nuostatuose įtvirtinti tik minimalūs vartotojo kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo reikalavimai. Kredito davėjas turi teisę taikyti griežtesnius reikalavimus nei nustatyti Atsakingojo skolinimo nuostatuose, vadovaudamasis savo kreditavimo politika (vidaus teisės aktais). Kredito davėjui nustačius neatitiktį Atsakingojo skolinimo nuostatams, kreditavimo politikai ar identifikavus kitas rizikas, susijusias su kredito gavėjo gebėjimu įvykdyti finansinius įsipareigojimus, kredito davėjas būsto kredito nerefinansuoja.

Sprendimo dėl refinansavimo priėmimas

Pirmiausia reiktų apskaičiuoti, kiek kainuos kredito refinansavimas. Taip pat reiktų suskaičiuoti, kiek pavyks sutaupyti pakeitus kredito sąlygas, pavyzdžiui, sumažinus palūkanų normą. Iš sutaupytos sumos reikėtų išskaičiuoti išlaidas, kurių patirs vartotojas refinansuodamas kreditą. 

Ką reikėtų įvertinti priimant sprendimą refinansuoti kreditą?

• Naujo kredito davėjo siūlomas kredito sąlygas ir palūkanų normą.
• Refinansavimo sąnaudas (kiek kainuos naujo kredito paėmimas).
• Ar turimo kredito atveju taikomas išankstinio kredito grąžinimo mokestis (kompensacija kredito davėjui).
• Laiko ir kitas sąnaudas.
• Apskaičiuoti, ar naujo kredito mokėtina kainos (palūkanos ir kiti su sutarties sudarymu susiję mokesčiai), refinansavimo ir kitų galimų išlaidų suma bus mažesnė nei likusi mokėti kredito kaina pagal turimą kredito sutartį.

Per visą kredito laikotarpį sumokamų palūkanų suma gali skirtis priklausomai nuo kredito grąžinimo metodo, t. y. anuitetinio arba linijinio kredito grąžinimo metodo. Kai kreditas grąžinamas linijiniu kredito grąžinimo metodu, reikalingas drastiškesnis palūkanų normos mažėjimas, kad refinansavimo atsiperkamumas būtų reikšmingas.

Kuo mažesnė kredito suma, tuo sumokamų palūkanų skirtumas bus mažesnis, todėl refinansavimo naudingumas mažės. Atitinkamai refinansavimo naudingumas mažės, kai bus likęs trumpesnis kredito grąžinimo terminas. 

Būsto paskolos refinansavimo procesas

Jei refinansuodami paskolą norite padidinti paskolos sumą, pailginti paskolos trukmę ar įkeisti kitą ar papildomą nekilnojamąjį turtą (t. y. kai nebus tenkinamos supaprastinto refinansavimo sąlygos), galite kreiptis į kredito davėjus dėl refinansavimo, tačiau tokiu atveju jums teks atlikti daugiau su refinansavimu susijusių veiksmų ir patirti tam tikrų išlaidų.

1. Kreipkitės į keletą kredito davėjų su prašymu pateikti refinansavimo paskolos pasiūlymus.

Kredito davėjai, į kuriuos kreipsitės dėl paskolos, gali paprašyti jūsų pateikti naują nepriklausomo išorės vertintojo atlikto būsto vertinimo ataskaitą ir neturi pareigos atlyginti su tuo susijusių jūsų patirtų išlaidų. Naujas kredito davėjas įprastai reikalauja pažymos iš pradinio kredito davėjo dėl sutikimo dėl paskesnės (antrinės) hipotekos, taip pat informacijos apie kredito likutį. Ši pažyma gali papildomai kainuoti atsižvelgiant į pradinio kredito davėjo taikomus įkainius.

2. Palyginkite visus paskolos pasiūlymus ir pasirinkite naudingiausią.

Pasirinktas naujas kredito davėjas gali prašyti jūsų sumokėti paskolos sudarymo ar administravimo mokestį. Naujam kredito davėjui pervedus lėšas pradiniam kredito davėjui, pastarasis gali pareikalauti kompensacijos už šį išankstinį grąžinimą, jei tai buvo numatyta paskolos sutartyje, nebent išankstinis grąžinimas įvyktų palūkanų keitimo dieną (daugiau informacijos čia).

3. Sudaroma nauja paskolos sutartis.

Turėsite per notarą įforminti paskesnę (antrinę) hipoteką naujo kreditoriaus naudai ir, naujam kredito davėjui pervedus paskolos sumą pradiniam kredito davėjui, išregistruoti hipoteką pradinio kredito davėjo naudai ir sumokėti visus su tuo susijusius mokesčius.

Supaprastintas būsto paskolos refinansavimo procesas

1. Kreipkitės į keletą kredito davėjų su prašymu pateikti refinansavimo paskolos pasiūlymus.

Informuodami kredito davėjus, aiškiai įvardinkite, ar kreipiatės dėl refinansavimo supaprastinta tvarka. Šis procesas yra paprastesnis ir pigesnis vartotojui, tačiau taikomas tik tuomet, kai:

• nesikeičia paskolos suma (likutis);
• įkeičiamas nekilnojamasis turtas, kuris buvo įkeistas pagal pradinę paskolos sutartį;
• neilgėja paskolos trukmė;
• kreipimosi į naują kredito davėją dieną vartotojas nevėluoja mokėti įmokų ir neturi kitų įsiskolinimų (skolos) pagal pradinę kredito sutartį.

Kredito davėjai gali paprašyti jūsų pateikti naują nepriklausomo išorės vertintojo atlikto būsto vertinimo ataskaitą. Tačiau kredito davėjai patys tiesiogiai bendraus su jūsų pradiniu kredito davėju dėl sutikimo dėl paskesnės (antrinės) hipotekos ir kitos refinansavimui reikiamos informacijos.

2. Palyginkite visus paskolos pasiūlymus ir pasirinkite naudingiausią.

Jeigu kredito davėjas, su kuriuo pasirinksite sudaryti paskolos sutartį (įskaitant pradinį kredito davėją, jei jis pateiks pasiūlymą ir nuspręsite pakeisti pradinę paskolos sutartį), paprašė pateikti naują nepriklausomo išorės vertintojo atlikto būsto vertinimo ataskaitą, jis turės jums kompensuoti dėl to patirtas išlaidas per 30 d. nuo paskolos sutarties sudarymo (pakeitimo).

Jei pasirinksite naują kredito davėją, pradinis kredito davėjas negalės iš jūsų reikalauti jokių mokesčių ar kompensacijų, išskyrus kompensaciją už išankstinį paskolos grąžinimą, jei pradinė paskola buvo suteikta su fiksuotąja palūkanų norma (daugiau informacijos čia). Jei naudojotės kredito tarpininko paslaugomis, turėsite sumokėti ir jo taikomus mokesčius.

3. Sudaroma nauja paskolos sutartis.

Sudarę naują paskolos sutartį, turėsite per notarą įforminti paskesnę (antrinę) hipoteką naujo kreditoriaus naudai ir, naujam kredito davėjui pervedus paskolos sumą pradiniam kredito davėjui, išregistruoti hipoteką pradinio kredito davėjo naudai.

Susijusius notaro bei registro mokesčius sumokės naujas kredito davėjas. Jis taip pat negalės imti iš jūsų jokių sutarties sudarymo ar administravimo mokesčių.

Atkreipiame dėmesį, kad jei dėl kredito refinansavimo supaprastinta tvarka kreipėtės į keletą kredito davėjų ir jų prašymu pirkote nepriklausomo išorės vertintojo būsto vertinimo paslaugą, tačiau pasirinkote sudaryti (pakeisti) sutartį su šios ataskaitos neprašiusiu kredito davėju, tuomet šios išlaidos liks jums.

[[#ex]]