Ketinate imti būsto paskolą?

Nuo ko pradėti?

[[#ex]]

Pagrindiniai žingsniai imant būsto paskolą

Dauguma kredito davėjų savo interneto svetainėse pateikia informaciją apie būsto paskolos suteikimo procesą – skirkite laiko į ją įsigilinti.

Primename, kad skirtingų kredito davėjų procesai gali šiek tiek skirtis.

Pagrindiniai žingsniai yra šie:

Finansinių galimybių įsivertinimas

Apgalvokite savo finansinę situaciją: įvertinkite, ar galite gauti norimą paskolos sumą ir ar gebėsite mokėti įmokas, jei jūsų šeimos finansinė situacija pablogės (pvz., paskaičiuokite, kiek maždaug padidėtų išlaidos, jei šeimoje gimtų vaikas, arba kas nutiktų, jei jūsų atlyginimas sumažėtų, – ar vis dar gebėtumėte mokėti įmokas, ir pan.). Pabandykite apmąstyti įvairias gyvenimo situacijas ir su jomis susijusias galimas išlaidas.

Kreipimaisi į kredito davėjus

Kreipkitės į keletą skirtingų kredito davėjų dėl konsultacijos – aptarkite jūsų situaciją su kredito davėjų specialistais, išsiaiškinkite būsto paskolos ėmimo procesus konkrečioje įstaigoje, susižinokite, kokių dokumentų reikės, ir pan. Drąsiai užduokite klausimus.

Turto vertinimas

Tam, kad gautumėte būsto paskolą, turėsite įkeisti nekilnojamąjį turtą, tad reikės žinoti, kokia yra to įkeičiamo turto vertė. Nepamirškite, kad galite gauti paskolą, ne didesnę nei 85 proc. – 1) įvertinto turto vertės arba 2) pirkimo kainos (priklausomai nuo to, kuri iš šių sumų yra mažesnė). Likusią sumą – kaip įnašą – turite turėti sukaupę patys.

Verta žinoti, kad skirtingi kredito davėjai skelbia nepriklausomų turto vertintojų, kurių ataskaitas pripažįsta, sąrašus – pasižiūrėkite į juos, kad netektų turto vertinimo atlikti kelis kartus. Perkant kai kuriuos naujos statybos būstus, vertinimo neprireikia – tą vertėtų išsiaiškinti konsultacijos metu su kredito davėjais.

Paraiška gauti paskolą

Išsirinkus būstą ir žinant, kokios paskolos sumos jums reikia, pateikite paraiškas gauti paskolą bent keletui kredito davėjų, kad galėtumėte palyginti kelis pasiūlymus. Paraiškas teikite panašiu metu visiems kredito davėjams, kad turėtumėte laiko gautus pasiūlymus palyginti.

Prieš teikdami paraiškas, išsiaiškinkite, kokių dokumentų ir duomenų gali prireikti, kad paraiškas pateikti pavyktų kuo paprasčiau (įprastai kredito davėjai prašo pateikti 6–12 mėn. mokėjimo sąskaitos išrašą bei turto vertinimo ataskaitą, tačiau gali prašyti ir kitų papildomų duomenų ar informacijos).

Paskolą imant su bendraskoliu, paraišką pateikti turi ir jis.

Skirtingų kredito davėjų pasiūlymų svarstymas – 30 d. terminas

Šį laikotarpį skirkite gautų pasiūlymų palyginimui: raskite sau geriausią ir priimtiniausią variantą. Paprašykite kredito davėjų atsiųsti ir preliminarios sutarties projektą, kad galėtumėte palyginti visas skirtinguose pasiūlymuose išdėstytas sąlygas.

Derybos

Jei norėjote imti paskolą vienoje įstaigoje, tačiau geresnį pasiūlymą gavote kitoje, pabandykite norimoje kredito įstaigoje pasiderėti dėl geresnių sąlygų. Lietuvos banko interneto svetainėje patikrinkite, kokios palūkanų normos yra siūlomos rinkoje (kad orientuotumėtės, kokių galėtumėte tikėtis ir jūs).

Būsto paskolos sutarties pasirašymas

Išsirinkus jums labiausiai tinkantį pasiūlymą, reikės pasirašyti būsto paskolos sutartį. Su kai kuriais kredito davėjais sutartį galima pasirašyti nuotoliniu būdu, naudojant elektroninį parašą.

Svarbu atidžiai perskaityti visą sutartį, nes tai – ilgalaikis įsipareigojimas, todėl svarbi kiekviena sutartyje nurodyta detalė. Imant paskolą kartu su kitu asmeniu, parašus turėsite padėti abu.

Po paskolos sutarties sudarymo 14 kalendorinių dienų galite pasinaudoti savo teise jos atsisakyti.

Būsto įsigijimas

Būsto įsigijimo atveju sudarant pirkimo–pardavimo sutartį pas notarą, reikės nusinešti ir paskolos sutartį. Būtinai patikrinkite, ar pirkimo–pardavimo sutartyje atsiskaitymo už būstą terminai sutampa su būsto paskolos sutartyje numatytais terminais, kad nekiltų nesklandumų (kai kurie kredito davėjai taiko įsipareigojimo mokesčius – prieš pasirašydami būsto paskolos sutartį išsiaiškinkite, kaip tiksliai jie bus skaičiuojami). Neužmirškite išsiaiškinti, per kiek laiko nuo būsto pirkimo–pardavimo sutarties pasirašymo turėsite atsiskaityti su būsto pardavėju: per kiek laiko kredito davėjas turi pervesti paskolos sumą, o jūs – pradinio įnašo sumą.

Kitų finansinių produktų įsigijimas

Įkeičiamo turto draudimas yra privalomas. Tačiau su kokiu paslaugos teikėju šią sutartį sudaryti – renkatės jūs. Daugiau informacijos rasite čia.

Būsto įkeitimas

Imant paskolą būstui įsigyti, įforminamas šio perkamo turto įkeitimas (pas notarą). Todėl dar iki sutarties pasirašymo momento svarbu išsiaiškinti, ar šis perkamas būstas gali būti įkeičiamas kredito davėjui.

Kredito davėjas pinigus būsto pardavėjui jūsų vardu perves tik po to, kai pateiksite visus reikiamus dokumentus kredito įstaigai. Būtinai išsiaiškinkite, kokių dokumentų reikia, kad išvengtumėte nesklandumų, pavyzdžiui, jeigu turite nepilnamečių vaikų, gali tekti pateikti daugiau papildomų dokumentų.

Galutinis atsiskaitymas su būsto pardavėju

Kai baigiama turto įkeitimo procedūra, kredito davėjas perveda jūsų gautą paskolą būsto pardavėjui. Būkite atidūs ir gerai išsiaiškinkite procesą: kokią informaciją ir kada turite pateikti, kad atsiskaitymo procedūra būtų sklandi, – nebijokite užduoti klausimų kredito davėjo konsultantams, notarui.

Reikalavimai būsto paskolai gauti

Norint gauti būsto paskolą, reikia atitikti reikalavimus, išdėstytus Atsakingojo skolinimo nuostatuose. Pagrindiniai jų:

• Turėti ne mažesnį nei 15 proc. pradinį įnašą.
• Turėti ne mažiau nei 6 mėn. tvarių pajamų istoriją.
• Finansiniams įsipareigojimams skirti ne daugiau nei 40 proc. tvarių pajamų.
• Turėti tinkamą kredito istoriją.

Ilgiausia trukmė, kokiai galite gauti paskolą, yra 30 m. Tačiau konkreti trukmė ir maksimali gautina paskolos suma priklauso nuo konkrečios jūsų situacijos, kurią gali nulemti daug aplinkybių. Todėl prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos, apgalvokite šiuos dalykus:

• Kokia jūsų finansinė padėtis yra šiuo metu ir kaip ji keisis ateityje? 

Pvz., jei planuojate turėti vaikų, vienam sutuoktiniui išėjus motinystės (tėvystės) atostogų, gali sumažėti gaunamos pajamos, o galbūt planuojate keisti darbą? Tai darys įtaką jūsų pajamoms, kurias kredito įstaiga laikys tvariomis, ir pan.

• Kokia jūsų kredito istorija?

Ar šiuo metu turite vartojimo paskolų? Jeigu taip, tai gali sumažinti jūsų prašomos paskolos maksimalią sumą. O gal yra nutikę taip, kad pavėlavote sumokėti įmokas? Tai galėtų pabloginti jūsų kredito reitingą. Savo situaciją ir kredito istoriją galite pasitikrinti Lietuvos banko paskolų rizikos duomenų bazėje.

Reikalavimai imant antrą būsto paskolą

Būsto paskola laikoma antra, kai asmuo sudaro naują paskolos sutartį būstui įsigyti, tačiau ji bent vienam iš bendraskolių yra ne pirmoji, t. y. jis arba vienas iš bendraskolių jau turi:

• kitą galiojančią būsto paskolos sutartį arba
• paskolos, pagal kurią įsipareigojimų įvykdymas užtikrintas nekilnojamojo turto įkeitimu, sutartį.

Antrai ir paskesnėms kredito sutartims arba didinant anksčiau paimtų būsto paskolų sumą taikomas didesnio pradinio įnašo reikalavimas – ne mažiau kaip 30 proc.

Teisės aktai numato kelias išimtis, kada gali būti taikomas mažesnis kaip 30 proc. (bet ne mažesnis kaip 15 proc.) dydžio pradinis įnašas imant antrą būsto paskolą:

• jei ankstesnės būsto paskolos yra grąžinta daugiau kaip pusė arba paskolos likutis sudaro mažiau nei 50 proc. įkeisto būsto vertės;
• kai siekiama pasididinti pirmojo kredito sumą, neįkeičiant papildomo nekilnojamojo turto arba įkeičiant asmeniui jau priklausantį (ne įsigyjamą) nekilnojamąjį turtą. Leidžiama didinti vieno turimo kredito sumą nekilnojamojo turto remonto, statybų, rekonstrukcijos ar kitais tikslais;
• būsto keitimo atveju: kai vartotojas įsipareigoja per protingą terminą parduoti pirmąjį turimą (su kreditu įsigytą) būstą.

Būsto paskolos davėjai

Būsto paskolą gali suteikti:

• Komerciniai bankai
• Kredito unijos
• Kiti juridiniai asmenys, kurie yra įrašyti į Lietuvos banko tvarkomą Viešąjį kredito davėjų sąrašą

Dėl būsto paskolos galite kreiptis ir į kredito tarpininkus. Jie gali patarti dėl būsto paskolos, padėti užpildyti paraišką gauti būsto paskolą, derėtis su kredito davėjais dėl jums palankesnių būsto paskolos sąlygų, tačiau už savo paslaugas kredito tarpininkai gali imti atlygį.

Kredito tarpininkas gali būti tiek fizinis asmuo, tiek įmonė:

• Nepriklausomi kredito tarpininkai teikia nepriklausomas konsultacijas.
• Priklausomi kredito tarpininkai veikia vieno arba kelių kredito davėjų vardu.

Paskola namo statyboms

Lietuvos banko Atsakingo skolinimo nuostatai numato, kad, kaip ir imant paskolą būstui įsigyti, taip ir statyti, skolininkas pats turi prisidėti nuosavomis lėšomis. Jos turėtų sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo ar statomo turto vertės.

Kad statybų procesas vyktų sklandžiai, prieš pradėdami statybas būtinai įvertinkite savo finansines galimybes ir pasirenkite galimiems iššūkiams.

• Kredito išmokėjimas dalimis. Kredito davėjai dažnai lėšas statyboms išmoka ne iš karto, o dalimis – atlikus dalį statybos darbų, kurie padidina statomo būsto vertę. Paskolos dalis išmokama, kai pasibaigus tam tikram statybų etapui, bankui pateikiami įrodymai, kad statomo objekto vertė paaugo. Todėl prieš pradėdami statybas įvertinkite, ar turite pakankamai santaupų, kurios bus reikalingos pradinei vertei sukurti, pvz., įsigyti sklypą. Užstatę šį sklypą, galėsite gauti pirmąją paskolos dalį darbams pradėti.
• Statybų išlaidos ir ilgas procesas. Ruošdamiesi statyboms, nepamirškite: einant laikui gali ženkliai pasikeisti žaliavų ir darbų kainos, o statybos neretai užtrunka. Taip pat statybų procese dažnai atsiranda netikėtų išlaidų, pvz., broko taisymai ar kiti neplanuoti darbai. Dėl to gali padidėti pradinė sąmata. Taigi planuokite biudžetą su atsarga ir atsakingai.

Būsto statybų finansavimas gali būti užtikrintas ir kito nekilnojamojo turto įkeitimu, tačiau nuosavų lėšų dalį įnešti vis tiek reikės, nes banko paskola negalės sudaryti daugiau kaip 85 proc. statomo namo vertės ar kainos (pagal sąmatą).

[[#ex]]

Įkainių ir sąlygų palyginimas

[[#ex]]

Būsto paskolos kaina

Būsto paskolos kainą sudaro:

• būsto paskolos sutarties sudarymo, administravimo ar kiti mokesčiai, taikomi sudarant sutartį ar ją keičiant;
• kiekvieną mėnesį kartu su grąžinama kredito suma mokamos palūkanos.

Nepamirškite įvertinti ir kitų su būsto paskola susijusių išlaidų, tokių kaip turto vertinimas, draudimo išlaidos ir pan.

Geriausio paskolos pasiūlymo pasirinkimas

Norint pasirinkti geriausią pasiūlymą, vertėtų kreiptis į kelis paskolos davėjus, palyginti jų siūlomas sąlygas ir išsirinkti geriausiai atitinkantį jūsų poreikius. 

• Tipinė bendro pobūdžio informacija

Įprastai informacija apie siūlomas būsto paskolos sąlygas yra skelbiama viešai, kredito davėjų interneto svetainėse. Pirmiausia galite susipažinti ir palyginti kelių kredito davėjų siūlomas sąlygas, tačiau tai nėra laikoma oficialiu pasiūlymu suteikti kreditą.

• Standartinė informacija

Šią informaciją kredito davėjai turi pateikti nedelsiant, kai apie vartotoją surenkama pagrindinė finansinė informacija. Ji pateikiama naudojant standartinę formą, kad vartotojas galėtų lengvai palyginti skirtingų kredito davėjų sąlygas. Ši informacija taip pat dar nėra oficialus pasiūlymas, tačiau turint ją, jau galima pradėti derybas su kredito davėju.

Šią standartinę informaciją kai kurie kredito davėjai pateikia kartu su įpareigojančiu pasiūlymu.

• Įpareigojantis pasiūlymas

Tai asmeninis pasiūlymas, kurį kredito davėjas pateikia vartotojui, atlikęs jo kreditingumo vertinimą. Šis pasiūlymas galioja bent 30 d. Tai reiškia, kad per šį laiką vartotojas gali priimti sprendimą imti paskolą arba jos neimti. Vartotojas gali prašyti, kad kartu su įpareigojančiu pasiūlymu būtų pateikta ir sutarties projekto kopija. Gavęs tokį prašymą, kredito davėjas privalo ją pateikti.

Gavę įpareigojantį pasiūlymą ir sutarties projekto kopijas iš kelių kredito davėjų, palyginkite:

• palūkanų normos rūšį (pvz., fiksuotosios ar kintamosios palūkanos), dydį, apskaičiavimo tvarką;
• bendrą nurodytą kredito gavėjo mokamą sumą, bendros kredito kainos metinę normą (BKKMN*);
• kredito įmokų dydį, jų skaičių, mokėjimo periodiškumą;
• kredito davėjo taikomus įkainius, susijusius su kredito sutarties vykdymu, keitimu, nutraukimu;
• kitas svarbias sutarties sąlygas (iš viso sutartyje turi būti nurodyti bent 27 punktai privalomosios informacijos).

* BKKMN – tai pagrindinis rodiklis, leidžiantis palyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus ir įvertinti su kredito sutarties sudarymu ir vykdymu susijusias išlaidas. Kuo mažesnis BKKMN, tuo kreditas vartotojui yra pigesnis. BKKMN turi būti nurodyta tiek įpareigojančiame pasiūlyme, tiek kredito sutartyje.

Palūkanų norma: apskaičiavimas

Kredito davėjas gali taikyti:

• fiksuotąją kredito palūkanų normą;
• kintamąją kredito palūkanų normą.

Iki 2025 m. gegužės 1 d. sudarytose kredito sutartyse:

• fiksuotąja kredito palūkanų norma laikoma palūkanų norma, kuri nėra keičiama visą sutarties laikotarpį;
• kintamąja kredito palūkanų norma laikoma palūkanų norma, kuri keičiama reguliariai (pvz., kas pusmetį, kasmet, kas 5, 10 m. ir pan.).

Nuo 2025 m. gegužės 1 d. sudarytose kredito sutartyse:

• fiksuotąja kredito palūkanų norma laikoma tokia palūkanų norma, kuri išreikšta konkrečiu procentiniu dydžiu, kuris nesusietas su jokiu kintamu indeksu ar kitokiu rodikliu, nepriklausomai nuo to, ar palūkanų normą numatoma keisti sutarties galiojimo laikotarpiu, ar ji galios visą sutarties galiojimo laikotarpį;
• kintamąja kredito palūkanų norma laikoma palūkanų norma, kuri sudaryta iš kintamosios dalies (indekso ar kitokio rodiklio, kuris keičiasi reguliariai, pvz., EURIBOR) ir kredito davėjo nustatytos maržos.

Kaip turi būti apskaičiuojama palūkanų norma?  

Kiekvienas kredito davėjas palūkanų normą, taip pat ir maržą (kintamųjų palūkanų normų atveju) nustato individualiai, vadovaudamasis savo vidaus taisyklėmis. Teisės aktai to nereglamentuoja.

Vis dėlto teisės aktuose nustatoma, kad nuo 2025 m. gegužės 1 d. fiksuotoji kredito palūkanų norma turi būti protingai, pagrįstai nustatyta ir turi atitikti sąžiningos verslo praktikos reikalavimus. Kredito davėjas savo vidaus teisės aktuose nustato fiksuotosios kredito palūkanų normos nustatymo kriterijus ir procedūrą.

Imant būsto paskolą mažų palūkanų sąlygomis, svarbu įvertinti, kad palūkanos gali padidėti, o paskolos įmoka gali reikšmingai išaugti.

Kintamoji palūkanų norma: marža ir EURIBOR

Kintamoji būsto paskolos palūkanų norma yra tokia, kurią sudaro:

• kintamoji dalis: indeksas ar kitas rodiklis (dažniausiai taikomas EURIBOR*) bei
• kreditoriaus marža.

* EURIBOR – vidutinė tarpbankinė palūkanų norma, už kurią aukštą kredito reitingą turintys bankai skolintų lėšų eurais kitiems aukštą kredito reitingą turintiems bankams Europos tarpbankinėje rinkoje. Šį rodiklį apskaičiuoja Europos bankų federacija, remdamasi savo atrinktų aktyviausių tarpbankinės rinkos dalyvių skelbiamomis palūkanų normomis. Skaičiuojamas įvairių terminų (nuo 1 savaitės iki 12 mėnesių) EURIBOR.

Būsto paskolos su kintamąja palūkanų norma mėnesinės įmokos gali periodiškai keistis atsižvelgiant į su palūkanų norma susietą indeksą ar kitą rodiklį (pvz., EURIBOR). Palūkanų norma paprastai perskaičiuojama kas 3, 6 arba 12 mėn.

Renkantis kintamąsias palūkanų normas svarbu:

• Įvertinti rinkos įtaką ir neapibrėžtumą ateityje: paskolos įmokas tiesiogiai veikia ekonominiai pokyčiai, turintys įtakos bazinėms palūkanų normoms ir, atitinkamai, mėnesinėms įmokoms. T. y. centriniam bankui pamažinus ar padidinus bazines palūkanų normas, tai daro įtaką ir kintamajai palūkanų normos daliai (pvz., EURIBOR) – tad jūsų paskolos įmokos, pasirinkus kintamąsias palūkanų normas, gali tiek didėti, tiek mažėti. Kylant bazinėms palūkanų normoms, didesnės įmokos gali tapti našta namų ūkio biudžetui arba, blogiausiu atveju, patirsite finansinių sunkumų.
• Planuoti ir sukaupti rezervą. Su kredito davėju pamodeliuokite, kiek galėtų padidėti jūsų turimų paskolų įmokos, ir suskaičiuokite, kokius jūsų biudžeto pokyčius galėtų lemti augančios palūkanos. Įsivertinkite, ar paskola netaps pernelyg didele našta jūsų namų ūkiui. Sukaupkite finansinį rezervą, kurį, kilus poreikiui, panaudosite.
• Žinoti, kad galite kreiptis pagalbos. Jei išsipildytų blogiausias scenarijus ir padidėjusių mėnesio įmokų laiku mokėti visgi negalėtumėte, kuo greičiau turėtumėte kreiptis į savo kredito davėją ir kartu ieškoti galimo abiem šalims priimtino problemos sprendimo. Svarbiausia nelaukti, kol problema taps opi – netesybos gali būti kur kas didesnė našta.

Palūkanų normos euro zonoje

Paveiksle pavaizduota, kaip tarpusavyje yra susijusios Europos Centrinio Banko (ECB) keičiamos palūkanų normos ir EURIBOR.

Kai ECB pakoreguoja pagrindines palūkanų normas, šie pakeitimai daro tiesioginę įtaką EURIBOR. Pasikeitus EURIBOR keičiamos kintamosios palūkanų normos, taikomos kredito gavėjams. Dėl pasikeitusių šių palūkanų normų yra perskaičiuojamos ir kredito gavėjų mėnesinės kredito įmokos.

Palūkanų normoms kylant, didėja ir kredito įmokos, o joms krintant – įmokos mažėja.

Fiksuotoji palūkanų norma

Nuo 2025 m. gegužės 1 d. fiksuotoji kredito palūkanų norma apibrėžiama kaip tokia, kuri yra nustatyta 1) visam kredito sutarties galiojimo laikotarpiui arba 2) tam tikriems daliniams laikotarpiams. Taigi sutartyje gali būti nurodoma viena kredito palūkanų norma arba kelios, nustatomos daliniams laikotarpiams, tačiau svarbu, kad sutartyje būtų įvardintas aiškus fiksuotas palūkanų procentinis dydis.

Renkantis fiksuotąsias palūkanų normas verta atkreipti dėmesį į tai, kad:

• aiškiai žinant būsto paskolos įmokas, kur kas lengviau planuoti ir valdyti šeimos finansus: didėjant palūkanų normoms rinkoje jūs būsite apsaugotas nuo svyravimų ir tai leis išvengti galimai išaugsiančios finansinės naštos;
• rinkos palūkanų normai sumažėjus, jūsų palūkanos nemažės taip, kaip tų asmenų, kurie pasirinkę kintamąsias palūkanų normas.

Kiekvienas kredito davėjas palūkanų normą ir jos skaičiavimo tvarką bei procedūras nustato individualiai, vadovaudamasis savo vidaus taisyklėmis. Nors teisės aktai detaliai to nereglamentuoja, juose nurodoma, kad nuo 2025 m. gegužės 1 d. fiksuotoji kredito palūkanų norma turi būti protingai, pagrįstai nustatyta ir turi atitikti sąžiningos verslo praktikos reikalavimus.

Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatyme taip pat nustatyta, kad nuo 2025 m. gegužės 1 d. fiksuotoji palūkanų norma negali būti didesnė už kredito davėjo siūloma kintamąją kredito palūkanų normą daugiau, negu tai būtų pagrindžiama objektyviu kredito, kurio palūkanų norma yra kintamoji, ir kredito, kurio palūkanų norma yra fiksuotoji, finansavimo ir administravimo sąnaudų, kurių patiria kredito davėjas, skirtumu bei kredito rizikos ir palūkanų normų rizikos skirtumu. 

Paskolos grąžinimo būdas: linijinis arba anuitetinis

Paskolos grąžinimo būdas (linijinis arba anuitetinis) rodo, kaip apskaičiuojamos mėnesinės įmokos:

• Anuitetinio metodo atveju bankui kas mėnesį mokėsite tokią pačią sumą, pvz., 350 Eur.
  Ši suma susidaro iš 2 dalių: 1) paskolos dalinio grąžinimo ir 2) palūkanų. Jų proporcijos įmokoje kas mėnesį gali skirtis – laikotarpio pradžioje daugiau sumokama palūkanų, tačiau ilgainiui didėja grąžinamos paskolos sumos dalis.
• Linijinio metodo atveju bankui kas mėnesį mokėsite skirtingą sumą, pvz., vieną mėnesį 450 Eur, kitą mėnesį 449 Eur.
  Ši suma taip pat susidaro iš 2 dalių: 1) paskolos dalinio grąžinimo ir 2) palūkanų. Šiuo atveju kas mėnesį grąžinamos paskolos dalis bus tokia pati, o palūkanų dalis keisis. Palūkanos apskaičiuojamos pagal likusio grąžinti kredito sumą.

Paskolos mėnesinės įmokos ir jų sandara paskolos laikotarpiu

Esminis šių metodų skirtumas yra tas, kad, nesikeičiant palūkanų normai, grąžinant paskolą linijiniu metodu, mėnesio įmokos laipsniškai mažėja, nes mažėjant grąžinamos paskolos likučiui mokama vis mažiau palūkanų (kurios yra skaičiuojamos nuo tuo metu likusios paskolos sumos). Grąžinant paskolą anuitetiniu būdu, mėnesio įmoka visą paskolos laikotarpį išlieka ta pati.

[[#ex]]

Sutartis ir kiti finansiniai produktai

[[#ex]]

Būsto paskolos sutartis: verta žinoti

Būsto paskolos sutartį paprastai sudaro 1) bendroji ir 2) specialioji sutarties dalys, tačiau įvairios kredito davėjo parengtos taisyklės – bendrosios paslaugų teikimo sąlygos, mokėjimo paslaugų teikimo taisyklės ir pan. – gali būti sudedamąja paskolos sutarties dalimi ir jose gali būti nustatyti, pavyzdžiui, sutarties keitimo įkainiai.

Verta žinoti! Per 14 d. nuo kredito sutarties sudarymo dienos kredito gavėjas gali atsisakyti sutarties – tokiu atveju jis turi grąžinti visą išmokėtą sumą ir sumokėti susikaupusias palūkanas.

Kiti susiję finansiniai produktai

Įkeičiamo nekilnojamojo turto draudimas yra būtinas, jei to reikalauja kredito davėjas, tačiau sutartį galite sudaryti su kita nei kredito davėjo pasiūlyta draudimo įmone – tuo atveju svarbu, kad draudžiamam turtui būtų suteikiama kredito davėjo reikalavimus atitinkanti draudimo apsauga.

Kiti finansiniai produktai ir paslaugos

• Ar privalau turėti mokėjimo sąskaitą kredito davėjo įstaigoje?

Kredito davėjas gali reikalauti atidaryti tik riboto naudojimo mokėjimo sąskaitą, kuri bus naudojama kreditui administruoti. Tokios sąskaitos tvarkymas turi būti nemokamas.

• Ar kredito davėjas gali reikalauti, kad mano atlyginimas būtų pervedamas į sąskaitą kredito davėjo įstaigoje? 

Tokia sutarties sąlyga – tai kredito davėjo ir vartotojo derybų objektas, nes asmeniui sutikus pervesti visą arba dalį darbo užmokesčio, jam gali būti pasiūlomos palankesnės būsto kredito sutarties sąlygos, pavyzdžiui, mažesnė marža. Vis dėlto vertėtų atminti, kad, sutikdami pervesti savo atlyginimą į sąskaitą kredito davėjo įstaigoje, turėsite tai daryti visą paskolos laikotarpį, taigi iš anksto išsiaiškinkite tokios sąlygos nevykdymo pasekmes! Pasikeitus situacijai, jei nebenorėsite pervesti atlyginimo į kredito sutartyje nurodytą sąskaitą, turėtumėte su kredito davėju tartis dėl kredito sutarties sąlygų keitimo.

• Ar imdamas būsto paskolą privalau įsigyti kitų finansinių produktų ar paslaugų? 

Kredito davėjas negali reikalauti kartu su būsto paskolos sutartimi įsigyti kitų finansinių paslaugų jo ar susijusiose įmonėse, pavyzdžiui, gyvybės draudimo ar investavimo fonduose. Vis dėlto įstatymas nedraudžia asmeniui pasiūlyti palankesnių būsto kredito sutarties sąlygų, jeigu jis nuspręstų naudotis kitomis kredito davėjo siūlomomis finansinėmis paslaugomis.

[[#ex]]