Kasdien, norėdami sumokėti už įsigyjamas prekes ar paslaugas, traukiame piniginę. Tačiau mūsų pinginės per pastarąsias kelias dešimtis metų smarkiai pasikeitė – dabar pinigine gali būti ir kortelė, ir mobilusis telefonas, o pirkimas ir mokėjimas internetu tapo kasdienybe. Kaskart išgirdę klausimą „Kaip mokėsite?“, galime pasirinkti: mokėti grynaisiais pinigais, kortele (galbūt bekontakte?), mobiliuoju telefonu, o gal tiesiog pervesti į pardavėjo sąskaitą momentiniu mokėjimu. Šiame skyrelyje sužinosite daugiau apie įvairias šiuolaikinių mokėjimų galimybes ir saugius mokėjimo būdus.
[[#ex]]
Kur galiu atsidaryti mokėjimo sąskaitą?
Pagrindinė asmeninių finansų valdymo priemonė yra mokėjimo sąskaita – turėdami sąskaitą galite gauti pinigus ir atlikti mokėjimus, ji naudojama pajamoms ir išlaidoms fiksuoti, o prisijungus prie mokėjimo sąskaitos galite pasitikrinti turimų lėšų likutį. Mokėjimo sąskaitą galima atsidaryti:
- banke – jame sąskaitą gali atsidaryti kiekvienas teisėtai Lietuvoje gyvenantis fizinis asmuo;
- kredito unijoje – sąskaitą gali atsidaryti tik jos nariai. Norėdami tapti kredito unijos nariu, turite sumokėti mokestį, vadinamąjį pagrindinį pajų ir atitikti nustatytus kriterijus (pvz., gyventi tam tikrame šalies rajone, būti tam tikros profesijos atstovas ir pan.);
- elektroninių pinigų įstaigoje – joje sąskaitą nesunkiai galite atsidaryti internetu, tokios įstaigos dažnai neturi fizinių aptarnavimo vietų.
Visas įstaigas, kuriose galite atsidaryti mokėjimo sąskaitą rasite čia.
Renkantis verta palyginti skirtingų įstaigų taikomus mokėjimo įkainius. Tą padaryti galite Lietuvos banko interneto svetainėje.
Pateikti asmeninę informaciją – svarbu!
Atsidarant sąskaitą mokėjimo paslaugų teikėjas prašys pateikti ir vėliau periodiškai atnaujinti asmeninę informaciją apie jūsų pajamas, jų dydį, reguliarumą ir pan. Tai daroma įgyvendinant principą „pažink savo klientą“, o finansų įstaigos tą daro pagal Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo prevencijos įstatymą. Pagal teisinius šios srities reikalavimus visi bankai ir kiti mokėjimo paslaugų teikėjai privalo užtikrinti, kad jų sistemomis nesinaudotų visuomenei grėsmę keliantys asmenys ir nebūtų saugomos ar pervedamos nusikalstamu būdu įgytos lėšos. Prašymas vartotojams pateikti papildomus duomenis nebūtinai gali būtų susijęs su kokiais nors įtarimais ar nepagrįstu informacijos rinkimu. Tai įprastas procesas, kuris taikomas visų bankų ir kitų mokėjimo paslaugų teikėjų klientams. Jei klientas šios anketos neužpildo ir nepateikia duomenų, finansų įstaiga gali neteikti finansinių paslaugų, užblokuoti sąskaitą ir pan.
Ar šeima (sutuoktiniai ar partneriai) gali naudotis viena bendrai tvarkoma sąskaita?
Namų ūkiui naudotis viena bendra sąskaita gali būti patogu, kai norima bendrai valdyti biudžetą, pavyzdžiui, atlikti mokėjimus už bendras paskolas (būsto, lizingo), sumokėti su tuo susijusius mokesčius ir įmokas. Tokia bendra sąskaita gali būti valdoma dviem būdais:
- per internetinę bankininkystę – vienas iš partnerių atsidaro sąskaitą savo vardu ir suteikia prieigą prie jos kitam partneriui, kartu suteikdamas papildomo vartotojo teises. Konkrečias prisijungimo sąlygas ir tvarką nustato kiekvienas mokėjimo paslaugos teikėjas, todėl dėl bendros namų ūkio sąskaitos reiktų į jį ir kreiptis.
- išduodant papildomas mokėjimo korteles – tokiu atveju sąskaitos savininkas paprašo mokėjimo paslaugų teikėjo nurodytiems asmenims išduoti papildomas mokėjimo korteles. Mokėjimo kortelės gali būti išduodamos ne tik šeimos, bet ir kitiems, sąskaitos savininko nurodytiems asmenims. Konkrečias papildomų mokėjimo kortelių išdavimo sąlygas nustato kiekvienas paslaugos teikėjas.
Ar galiu sąskaitą atidaryti savo vaikams?
Taip. Dauguma Lietuvoje veikiančių kredito įstaigų suteikia galimybę atidaryti mokėjimo sąskaitą vyresniems nei 6 metų vaikams. Sąskaita atidaroma tik atvykus į kredito įstaigą, pateikus tėvų ir vaiko asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus. Iki 14 metų sąskaitai tvarkyti yra būtina suaugusiųjų priežiūra.
Nuo 14 iki 18 m. sąskaitą atsidaryti, gauti mokėjimo kortelę, internetinės bankininkystės naudotojo vardą (ID) ir įdiegti programėlę į telefoną, galima atvykus į kredito įstaigos skyrių, tėvams pateikus sutikimą. Kai kuriais atvejais tėvai sutikimą gali pateikti internetinėje bankininkystėje. Jeigu reikia tik mokėjimo kortelės ir jaunuolis jau turi banko sąskaitą, kai kurie bankai leidžia ją užsisakyti ir internetinėje bankininkystėje. Atidarant sąskaitą, reikia pateikti kredito įstaigos reikalaujamą asmens dokumentą.
Kodėl verta vaikus mokyti naudotis kortele?
- Vaikas gali ne tik atsiskaityti mokėjimo kortele, bet, prisijungęs specialia programėle prie savo sąskaitos, matyti likutį, stebėti, kam daugiausia išleidžia. Taip ugdomi ir asmeninių finansų valdymo įgūdžiai.
- Pametus mokėjimo kortelę, ją galima užblokuoti ir pinigai nedingsta – priešingai, nei pametus grynuosius pinigus.
- Kortelė gali būti bekontaktė – taip užtikrinama, kad vaikas galės greitai susimokėti už prekes, pavyzdžiui, maistą mokyklos valgykloje.
Kokie yra mokėjimo paslaugų apmokestinimo būdai?
Kas yra pagrindinės mokėjimo sąskaitos krepšelis?
Bankai ir kredito unijos privalo teikti pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugą, kuri apima vartotojams reikalingas mokėjimo paslaugas. Šios paslaugos sudėtis ir maksimalus įkainis yra nustatyti įstatyme ir Lietuvos banko nutarimuose. Vartotojai gali laisvai pasirinkti, ar naudotis pagrindinės mokėjimo sąskaitos krepšeliu ar kitu banko ar kredito unijos pasiūlymu.
Pagrindinės mokėjimo sąskaitos krepšelis turi būti teikiamas už ne didesnę kainą kaip 1 Eur, nepasiturintiems gyventojams – 0,5 Eur per mėnesį. Tokia kaina galioja nuo 2025 m. sausio 1 d. Šio krepšelio kaina susieta su minimaliąja mėnesine alga ir jį sudarančių paslaugų apimties pasikeitimais, pats įkainis ir krepšelio paslaugų apimtis keisis (bus peržiūrimi) kas trejus metus.
Vartotojai gali laisvai pasirinkti, ar naudotis pagrindinės mokėjimo sąskaitos krepšeliu.
Į pagrindinės mokėjimo sąskaitos krepšelio sudėtį įtrauktos tokios būtiniausios paslaugos, kurios kas mėnesį būtų teikiamos be papildomų mokesčių:
- Sąskaitos atidarymas
- El. bankininkystė, saugi sąskaitos valdymo ir prisijungimo prie jos priemonė (kodų generatorius, speciali programėlė ir pan.)
- Ne mažiau kaip 15 bet kokių pervedimų eurais internetu kas mėnesį, įskaitant momentinius mokėjimus, įmokas, e. sąskaitų apmokėjimą, pervedimus įstaigos viduje ir į kitus mokėjimo paslaugų teikėjus, tiesioginio debeto operacijas
- Gautų mokėjimų eurais įskaitymas į sąskaitą
- Mokėjimo kortelė ir mokėjimo operacijos kortele
- Grynųjų pinigų išmokėjimas bankomatuose – ne mažiau kaip 800 eurų per mėnesį
- Grynųjų pinigų įmokėjimas į sąskaitą bankomatuose
Pagal Mokėjimų įstatymą pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugą privalo teikti tos kredito įstaigos, kurios įprastai vartotojams teikia į nustatytą mokėjimo sąskaitos krepšelį patenkančias paslaugas. Jei kredito įstaiga neteikia kurios nors iš išvardytų paslaugų, pavyzdžiui, nėra išleidusi mokėjimo kortelės, ji pagrindinės mokėjimo sąskaitos krepšelio paslaugos teikti neprivalo.
Ką gali rinktis vartotojai?
Mokėjimo paslaugų teikėjai siūlo skirtingus mokėjimo paslaugų apmokestinimo būdus. Įprastai vartotojai gali pasirinkti mokėjimo paslaugų krepšelį (planą) arba mokėti už kiekvieną paslaugą atskirai.
Mokėjimo paslaugų krepšelis (planas)
Mokėjimo paslaugų krepšelis – tai už pastovų mėnesinį mokestį suteikiamos įvairios mokėjimo paslaugos. Įprastai jis apima mokėjimo sąskaitos tvarkymą, mokėjimo kortelę, tam tikrą grynųjų pinigų pasiėmimo bankomatuose sumą, pervedimus kitiems asmenims, įmokas už komunalines paslaugas.
Mokėjimo paslaugų krepšelį įprastai naudinga pasirinkti, kai naudojamasi keliomis mokėjimo paslaugomis, pavyzdžiui, turima mokėjimo kortelė, vykdomi pervedimai.
Jei į krepšelį įeinančioms paslaugoms nustatyti tam tikri limitai, pavyzdžiui, per mėnesį pasiimamos grynųjų pinigų sumos, juos viršijus už šias paslaugas mokama atskirai. Jei naudojamasi kitomis, į krepšelį neįeinančiomis paslaugomis, už jas mokama papildomai, pavyzdžiui, jei naudojamasi kredito kortele ar vykdomi pervedimai užsienio valiuta.
Mokėjimo paslaugų teikėjai dažnai siūlo kelis skirtingus mokėjimo paslaugų krepšelius, kurie tenkina įvairius klientų poreikius (pvz., nustatytas skirtingas grynųjų pinigų pasiėmimo limitas, suteikiamos skirtingos kortelės) arba yra skirti skirtingoms asmenų grupėms (pvz., specialūs planai jaunimui, senjorams, į sąskaitą pajamas gaunantiems asmenims).
Mokėjimas už kiekvieną paslaugą atskirai
Mokėjimo paslaugų teikėjui mokama, kai pasinaudojama konkrečia paslauga. Įprastai mokama periodiškai už mokėjimo sąskaitos tvarkymą, o už kitas paslaugas tik tada, kai ja pasinaudojama – pavyzdžiui, inicijuojamas lėšų pervedimas. Jei naudojamasi mokėjimo kortele, už ją taip pat taikomas periodinis mokestis.
Šis kainodaros būdas palankesnis žmonėms, kurie mažai naudojasi mokėjimo paslaugomis, pavyzdžiui, turi sąskaitą taupymo tikslais ir mokėjimą vykdo tik tada, kai sutaupo didesniam pirkiniui.
Kiekvienas vartotojas turėtų pasirinkti tokį paslaugų apmokestinimo būdą, kuris jam palankiausias, atsižvelgęs į naudojimąsi mokėjimo paslaugomis. Informaciją apie skirtingus apmokestinimo būdus ir taikomus įkainius galite rasti mokėjimo paslaugų teikėjų interneto svetainėse, kainynuose, tiesiogiai pasiteiravę mokėjimo paslaugų teikėjo darbuotojų.
Kokios gali būti asmens identifikacijos priemonės?
Atsidarydami mokėjimo sąskaitą, turėsite pasirinkti ir autentiškumo patvirtinimo būdą – priemones, kuriomis prisijungsite prie savo sąskaitos ir galėsite valdyti ten esančias lėšas. Autentiškumo patvirtinimo būdų yra įvairių:
- Smart-ID – tai programėlė, leidžianti patvirtinti tapatybę ir pasirašyti dokumentus kvalifikuotu el. parašu. Programėlė veikia, kai yra interneto ryšys, ir turi du skirtingus paskyrų tipus: universalesnį – „Smart-ID“ ir labiau ribotą – „Smart-ID Basic“. Mobiliąją programėlę reikia atsisiųsti į išmanųjį telefoną;
- kodų generatorius – tai mažas, patogus įrenginys, kuris kas kartą sukuria vis naują slaptažodį. Generatorių išduoda mokėjimo paslaugų teikėjas. Įrenginys nėra prijungtas prie interneto ar mobiliojo ryšio ir paprastai neturi kvalifikuoto el. parašo galios, bet tai neriboja galimybių pasiekti el. valdžios paslaugas, kai jungiamasi per banką;
- mobilusis parašas – tai mobiliojo ryšio operatorių teikiama paslauga. Skirtingai nuo Smart-ID, mobiliajam parašui nereikia interneto ryšio, pakanka, įprasto mobiliojo ryšio. Mobiliojo ryšio operatoriai gali taikyti papildomus įkainius už šią paslaugą;
- banko programėlė – tai atskiro banko siūloma programėlė, skirta autentiškumui patvirtinti. Jai reikalingas interneto ryšys, o saugumas pagrįstas PIN kodais arba vis labiau populiarėjančia biometrika (piršto ar veido atpažinimas).
Rekomenduotina turėti bent dvi skirtingas prisijungimo priemones.
Kokią mokėjimo priemonę pasirinkti?
Atsidarius mokėjimo sąskaitą su ja galima susieti ir mokėjimo priemonę. Mokėjimo priemonės gali būti šios:
- debeto kortelė – norint atsiskaityti debeto kortele, joje privalo būti reikiamas lėšų likutis. Lietuvoje dauguma gyventojų turi būtent debeto korteles. Tai gana pigi mokėjimo priemonė.
- kredito kortelė – turi kredito limitą, nustatytą jos išdavimo metu. Tai reiškia, kad ja galite atsiskaityti ir į skolą, kurią reikia grąžinti. Jei skola grąžinama nustatytu terminu, palūkanų mokėti nereikia. Kai kurios kredito kortelės užtikrina ir tiek paties vartotojo, tiek jo šeimos narių kelionių draudimą. Tačiau kredito kortelėms gali būti taikomi didesni mokesčiai nei debeto kortelėms, todėl, renkantis mokėjimo priemonę, patariame atidžiai išsinagrinėti nurodomas kainas ir mokesčius.
- programėlė mobiliajame telefone – turėdami sąskaitą ir mokėjimo kortelę, į mobilųjį telefoną galite atsisiųsti specialią mobiliąją programėlę, kuria taip pat galėsite atsiskaityti bekontakčiu būdu. Tačiau tokią galimybę siūlo ne visi mokėjimo paslaugų teikėjai. Ir bekontakčiai atsiskaitymai galimi tik tais mobiliaisiais telefonais, kurie turi vadinamąjį NFC funkcionalumą.
Tiek kredito, tiek debeto kortelė gali būti bekontaktės. Tai reiškia, kad atsiskaityti bekontakte kortele prekybos vietose galima nesuvedant PIN kodo į kortelių skaitytuvą, o tik priliečiant kortelę prie skaitytuvo ir sulaukus pyptelėjimo. Šiuo metu taip atsiskaitant suma negali viršyti 50 Eur. Mokėjimas mobiliuoju telefonu taip pat vyksta bekontakčiu būdu.
Tačiau tuo atveju, jei norėsite pinigus išsigryninti, būtina turėti mokėjimo kortelę.
Programėle mobiliajame telefone taip pat galima inicijuoti momentinį mokėjimą, kai lėšos bus įskaitomos gavėjui į sąskaitą po kelių sekundžių. Ši paslauga teikiama visą parą visomis dienomis. Ją teikia svarbiausi Lietuvos bankai ir elektroninių pinigų įstaigos. Du bankai – AB SEB ir Swedbank, AB – teikia pervedimo pagal telefono numerį paslaugą, kuri leidžia inicijuoti momentinį mokėjimą į kitą banką pasirenkant gavėją iš telefono adresatų sąrašo.
Vis dėlto mokėjimo kortelė nėra būtina, jei mokėsite už prekes ar paslaugas tik pavedimais ar, pavyzdžiui, pirksite interneto parduotuvėse, kuriose galima atsiskaityti, nenaudojant mokėjimo kortelės (Bank Link paslauga).
Ar saugu naudoti mokėjimo priemones?
Mokėjimo priemones naudokite tik pagal mokėjimo paslaugų teikėjo nurodytas taisykles. O jei mokėjimo priemonę pametėte, nedelsdami praneškite savo mokėjimo paslaugų teikėjui!
Kiekvieną mėnesį būtinai patikrinkite savo mokėjimo sąskaitos išrašą. Mokėjimo paslaugų teikėjas grąžins nurašytas lėšas, jeigu, sužinoję apie įvykdytą mokėjimą be jūsų sutikimo ar netinkamai įvykdytą, pranešite apie tai savo mokėjimo paslaugų teikėjui ne vėliau kaip per 13 mėn. nuo tokio mokėjimo.
Vartotojui atliekant mokėjimus internetu, nuo 2021 m. sausio 1 d. mokėjimo paslaugų teikėjai reikalaus saugesnio autentiškumo patvirtinimo, t. y. inicijuojant mokėjimo operaciją internetu, nepakaks tik pateikti mokėjimo kortelės duomenų, tai padės išvengti apgaulingų mokėjimų (daugiau informacijos rasite čia).
Ką reikia žinoti apie mokėjimus pavedimu?
Pavedimas – nurodymas kredito (elektroninių pinigų) įstaigai pervesti pinigus iš jūsų turimos sąskaitos į kito asmens ar įmonės sąskaitą. Pinigai gali būti pervesti Lietuvoje arba į užsienį, eurais arba kita valiuta.
- Pavedimai eurais Lietuvoje ir į kitas Europos šalis, kurios sudaro bendrą mokėjimų eurais erdvę (SEPA), vykdomi pagal vienodas taisykles ir kainuoja nebrangiai.
- Pavedimas kita valiuta nei Europos ekonominės erdvės (EEE) šalių valiutos ar į kitose šalyse esančias mokėjimo įstaigas vykdomas pasitelkiant bankus korespondentus. Šie pavedimai kainuoja brangiau, taip pat papildomai gali būti nurašomi bankų korespondentų imami mokesčiai (jie iš anksto gali būti nežinomi). Jei jūs gaunate pavedimą užsienio valiuta ar ne iš EEA šalių, iš pervestos sumos taip pat gali būti atskaityti bankų korespondentų mokesčiai.
Mokėjimo pavedimai, atliekami tarp toje pačioje kredito (elektroninių pinigų) įstaigoje esančių klientų sąskaitų eurais, paprastai užskaitomi per keletą minučių.
Jei gavėjo sąskaita yra kitoje Lietuvoje veikiančioje įstaigoje, lėšos į gavėjo sąskaitą turi būti įskaitytos tą pačią darbo dieną, jei mokėjimas inicijuotas iki 12 val. (praktikoje mokėjimo paslaugų teikėjai įprastai nustato vėlesnį laiką, iki kurio inicijuoti mokėjimai įvykdomi tą pačią dieną).
Pagrindinės Lietuvoje veikiančios kredito (elektroninių pinigų) įstaigos teikia ir momentinių mokėjimų paslaugą, kuria naudojantis pinigai (iki 100 000 Eur) pervedami akimirksniu (ne ilgiau kaip per 10 sek.) į gavėjo sąskaitą bet kurią metų dieną ir bet kuriuo paros metu. Kad toks pavedimas įvyktų, reikia, kad kredito (elektroninių pinigų) įstaiga ir siunčianti, ir gaunanti lėšas, teiktų momentinių mokėjimų paslaugą.
Jei gavėjo sąskaita yra kitoje EEE šalyje, lėšos į gavėjo sąskaitą turi būti įskaitytos ne vėliau kaip iki kitos darbo dienos pabaigos.
Lėšų pervedimai kitomis valiutomis ar ne į EEE valstybes užtrunka ilgiau.
Kokia tai paslauga, kai, darant mokėjimą internetu, duodamas leidimas prie savo sąskaitos jungtis kitam mokėjimo paslaugų teikėjui?
Tai toks mokėjimo būdas, kai vartotojas, norėdamas sumokėti internetu, licencijuotam tarpininkui suteikia leidimą prisijungti prie savo mokėjimo sąskaitos per internetinę bankininkystę, kad tarpininkas mokėtojo vardu suformuotų ir atliktų pavedimą. Ši paslauga vadinama mokėjimo inicijavimo paslauga.
Ar tai saugu? Prisijungti prie vartotojo sąskaitos ir atlikti mokėjimą vartotojo vardu gali tik licenciją turintys mokėjimo paslaugų teikėjai. Teisės aktai draudžia prieigą prie kitų asmens duomenų, nebūtinų paslaugoms teikti. Daugiau informacijos apie naujas mokėjimo paslaugas rasite čia.
Ką reikia žinoti atsiskaitant mokėjimo kortele užsienio šalyse ir užsienio valiuta?
Jei atsiskaitote ne eurais, pavyzdžiui, kelionės metu, mokama suma kitos valstybės valiuta turi būti perskaičiuojama į sumą eurais, tiksliau – mokėtojo sąskaitos valiuta.
Valiutos keitimo paslaugas gali pasiūlyti mokėtojo bankas arba prekybininkas. Ir vienas, ir kitas turi vienodai pateikti informaciją apie mokėtojui tenkančias valiutos keitimo išlaidas kaip valiutos keitimo antkainį, kuris išreiškiamas procentais, palyginti su Europos Centrinio Banko (ECB) skelbiamu valiutos keitimo kursu.
Kai valiutos keitimas siūlomas prekybos vietoje (įskaitant bankomatą), mokėtojui turi būti pateikta mokėtina suma vietine valiuta ir suma eurais bei valiutos keitimo antkainis, pavyzdžiui, 100 zlotų lygu 24 Eur, valiutos keitimo antkainis – 2,3 proc.
Kokios Jūsų teisės vykdant mokėjimus Europoje?
- Tarptautiniai mokėjimai eurais iš euro zonos šalių į kitas ES šalis kainuos tiek pat kiek vietiniai mokėjimai eurais, o nuo 2019 m. gruodžio 15 d. tarptautiniai mokėjimai eurais iš ne euro zonos šalių – tiek pat kiek vietiniai mokėjimai nacionaline valiuta.
- Mokestis už grynųjų eurų išėmimą iš kito banko bankomato tiek jūsų šalyje, tiek kitoje valstybėje narėje turėtų būti vienodas.
- Dėl neautorizuoto mokėjimo (pvz., atlikto su pavogta kredito kortele) vartotojo patirti nuostoliai negali viršyti 50 eurų (nebent toks mokėjimas atliktas dėl paties vartotojo didelio neatsargumo). Vartotojas nebus atsakingas už neautorizuotus mokėjimus, atliktus jau pranešus bankui apie kortelės praradimą arba vagystę, arba už mokėjimus internetu, jei mokėjimo paslaugų teikėjas (bankas) netaiko saugesnio autentiškumo patvirtinimo procedūrų.
- Jei naudojatės tiesioginio debeto paslaugomis, t. y. esate leidęs lėšų gavėjui periodiškai inicijuoti mokėjimus iš jūsų mokėjimo sąskaitos, turite teisę bet kurį neteisingai atliktą mokėjimą užginčyti per 8 savaites. Neteisingai nuskaitytos lėšos turi būti jums grąžintos per 10 darbo dienų.
- Turite teisę žinoti, ar ir koks komisinis atlyginimas taikomas už jūsų atliekamus mokėjimus.
- Kai atsiskaitote ES išduota mokėjimo kortele, prekybininkas nebegali iš jūsų reikalauti papildomų mokesčių.
[[#ex]]
